滚动苏州，是我国民营经济最为发达地区之一。近两年，苏州均以超4万亿的工业规模居全国地级市首位，“苏州制造”的品牌也越来越广为人知。
高效率的背后是产业分工的合理化和精细化，但科斯定理告诉我们，当市场交易费用边际增加到一定程度时分工再深入也会受到阻碍。交易费用是一个广泛的概念，包含决策、信息、谈判等成本，金融也是诸多成本之一。
“苏州金融业太卷了”，这是6月上旬，21世纪经济报道记者在苏州调研时，多位金融机构人士反复强调的一句话。
调研期间，又一家城商行分行在苏州举行开业仪式。国家金融监督管理总局信息显示，截至3月末，苏州已经有6大行、12家股份行、7家城商行、5家农商行、20家外资行的分行。
金融与实体经济共生共荣，“内卷”的金融业也促进了苏州制造业的不断高质量发展。在中亿丰控股集团有限公司，曾在银行任过职的总裁曾成武对记者介绍，目前与该公司有业务往来的企业多达1万多家，月活跃企业200多家，而与该公司有供应链业务合作的金融机构也多达20多家，“整体来看，苏州金融业供应链金融业务做得还是不错的，特别是服务中小微企业方面。”
“供应链金融基本每家银行都在做，但是主要还是针对上游供应商，恒丰银行的创新之处在于做到了下游经销商。”恒丰银行苏州分行行长助理王昊表示。
据一位熟悉供应链金融业务的人士表示，金融机构开展针对下游经销商的供应链金融业务，如何精准风险控制是一大核心，“下游经销商经营风险更多在自身，而且真实性更难把控。”
王昊所说针对下游经销商的供应链产品是“网络预付贷”，该产品是恒丰银行供应链金融拳头产品，可深化核心企业服务，解决中小经销商融资“难、贵、慢”的困境，实现全流程线上化、智能化的融资申请、授信审批、放款等服务无需抵押或担保。
据了解，目前有较多的企业使用了恒丰银行“网络预付贷”产品。比如，下游经销商多为异地客户的苏州某大型制造企业，目前有三家下游中小企业通过该公司网络预付贷业务获得恒丰银行苏州分行融资支持，累计开立电票23笔，金额7291万元。
事实上，供应链金融已经成为恒丰银行交易银行业务多元化产品体系重要组成部分。据2022年年报显示，该行创新供应链金融服务模式，丰富线上供应链产品体系，上线“恒银E链”，助力中小企业解决供应链融资难题，重点支持建筑、医疗、农业、环保制造等行业，2022年线上供应链金融客户同比增长119.23%，融资金额同比增长247.85%。
据恒丰银行交易银行部供应链金融室副总经理曲启铭在调研期间介绍，今年3月该行推出了“恒银E链”业务，通过多级流转融资平台，支持核心企业电子债权凭证线上融资，“未来我行供应链金融发展将主推几个方向:ABS、同业再保理、供应链票据等。”
“合作是经过考验的”
“我们的合作是经过考验的”，海锅股份财务总监李建回想起去年4月与恒丰银行的一笔贷款发放过程时感慨道。
海锅股份成立于2001年，于2021年9月在深交所创业板上市，主要从事大中型装备专用锻件的研发、生产和销售，产品广泛应用于油气开采、风力发电、机械装备等领域。经过多年耕耘，海锅股份在国际锻件市场内已经具有较高知名度，是国内少数能同时成为全球主要知名大型油气装备制造商以及全球主要大型风电装备制造商合格供应商的企业之一。
去年4月，海锅股份因资金周转需要急需一笔3000万元的流动资金贷款，当时正值疫情期间，如何将这笔贷款尽快发放给海锅股份，是当时恒丰银行面临的一道考验题。
“支行经过会议研判，决定第一时间向相关部门求助，争取到了两张来之不易的特殊通行证，为支行第一时间走访企业，办理放款资料的盖章签字等工作创造了便利。”恒丰银行张家港支行行长王中平回忆称，在逐步打通外部关节的同时，支行上下还认真分析工作流程，思考业务细节，安排合理的分工，时刻关注业务进程。
在客户经理、核保人员、会计主管等同事的通力合作下完成了内部流程的整合和准备工作，为贷款的顺利发放提供了坚实的保障。“4月18日，在分支行各部室通力合作下，该行提前2天完成企业需求的3000万元贷款发放工作，并应企业要求于4月20日进行受托支付。”王中平表示。
基于此次合作基础以及对海锅股份供应商的全面了解，今年3月，恒丰银行张家港支行给海锅股份介绍了供应链金融产品“网络应收贷”，由核心企业提供上游企业的名单，并确权供应商的应收账款，名单内的供应商即可无需提供额外抵押，线上发起融资申请。
恒丰银行苏州分行交易银行部总经理邵晓峰介绍称，与海锅股份达成合作意向后，该分行充分把握总行专精特新特别授权和定价补助的政策机遇，公司金融部、信用审批部协调张家港支行经营团队成立工作专班启动了供应链融资的前期准备工作，两天内完成了总行立项、方案审批、供应商上门开户等前期准备，第三天在总、分行相关领导的指导下，完成了供应链系统中建客户等流程，于当天下午成功让两家供应商客户在网银端各提款1000万元资金，最终仅用时三天成功落地了苏州分行首笔网络应收贷项目。
“这个供应链金融产品是我们的一个试点，目前看来效果还不错，未来可以进一步扩大合作”，李建表示。同时，针对企业出口业务，李建还向银行提出了可以提供外汇相关业务的需求。
王中平现场回应道，未来张家港支行将进一步加强与海锅股份的授信合作关系，争取为其办理外汇业务，同时开展公私联动业务。
“党建共建发现企业需求”
“我们的线上直播销售额已经超过了线下了销售额”，在江苏中服服装产业发展有限公司调研时，常熟直播电商服务中心主任刘亚告诉记者，总的来说，现在是线下离不开线上，线上也离不开线下。
江苏中服成立于2018年1月，旗下拥有云裳物流产业、云裳小镇产业、品牌运营中心、直播电商服务中心、跨境贸易服务中心、供应链公司等，常熟直播电商服务中心作为服务主阵地，通过党建引领、先锋服务，引导常熟直播产业带适应经济发展新常态，促进直播产业规范化发展。
淘宝发布的《常熟产业带电商发展报告》显示，在过去的五年中，常熟电商产业的规模经历了快速增长。线上销售额从2018年的不足500亿元，攀升至2022年的超过1000亿元，年平均增速超过20%。其中，服饰是常熟电商产业在淘系电商平台上的最大销售品类，占据了整体淘系电商销售份额的66%。
据了解，纺织服装产业为常熟的三大支柱产业之一，常熟服装城就是服装产业的代表之一，江苏中服就是在服装城党工委的战略布局和整合规划下孕育而生的。江苏中服总经理陆峰介绍称，该公司以产业运营为主要方向，以数字经济和产业创新为主业，以特色园区建设、商业开发为重点，重点围绕打造科技文化产业园项目和对接优质数字经济企业落户，数字化再造服装城主导和支柱产业。
不过，据了解，直播电商作为新兴业态，很难从银行传统信贷产品中获取融资资金，给行业发展带来不少阻碍。
“我们与江苏中服是‘海陆空’全方位合作，也是党建共建单位，同时在发展的需要下，我们也携手业务一起往前走。”谈及与江苏中服的初衷，恒丰银行常熟支行行长朱克强介绍称。
朱克强进一步介绍，常熟支行在与江苏中服开展党建共建过程中，了解到该公司目前一方面有产业园升级改造的资金需求，同时在其服务的商圈内，直播电商产业发展势头迅猛，特别需要金融力量的支持，因此与其一起打造线上的服务平台，为主播们解决供应链上短期的资金需求。
“支行联合苏州分行多个产品部门多次与中服产业进行了交流以及走访了多家电商直播企业，了解其发展面临的资金需求情况。”朱克强表示，目前一方面苏州分行已首次给予中服产业提供了5000万元的流动资金贷款，用于其产业的升级改造；另一方面，还正在与中服产业针对线上的金融服务平台搭建进行深度交流，争取能为其服务区域内的主播们提供更便捷的线上金融支持。
在交流中，刘亚还谈到一些主播还有财富管理需求，“2019年视频直播刚兴起，我们有一个主播就在全国掀起了财富效应，这也促使了我们向视频转型。”
“在传统授信之外，如何去满足这些主播的财富管理需求，我们银行也会积极去推进”，恒丰银行苏州分行副行长曹晓梅回应道。
