滚动因疫情改变出行方式
在保费管理数据中，原保险保费主要由财产险，寿险，意外险，健康险四部分组成其中，意外险占比虽小，但低保费撬动高保障的优势足以让其他险种望尘莫及最近几年来，意外险作为保险产品的重要组成部分和经济补偿机制的重要方面，为增强全社会运用商业保险等市场化手段应对风险的意识，增强全社会抵御风险的能力做出了重要贡献
但仅从7月份的意外险保费数据来看，人身险公司实现意外险收入36亿元，同比下降10.44%，财产保险公司实现意外险收入41亿元，同比下降17.57%为什么在人身险公司保费收入回暖，财险公司保费持续增长的情况下，意外险却出现负增长
众所周知，交通方式的多样性和便捷性改变了人们的出行频率和范围，增加了人们承担风险的概率，消费者对意外险保障的需求不断增加意外险作为一种分担风险，获得经济补偿的有效保险方式，取得了快速发展
可是，新冠肺炎疫情改变了原有的旅游市场，一度火爆的旅游市场每况愈下导致旅游意外险销量大幅下降，旅游意外险成为冷门产品文化和旅游部数据中心数据显示，2022年中秋假期，国内游客7340.9万人次，同比下降16.7%，按可比口径计算，恢复到2019年同期的72.6%，国内旅游收入286.8亿元，同比下降22.8%，2019年同期回升至60.6%
为确保无局部疫情发生，最大限度减少对生产生活的影响，许多地方在全面落实第九版防控预案的基础上，加强和优化了一系列防控政策措施在倡导地方节庆的大背景下，今年中秋出游人数主要由本地及周边客源构成，占比超过60%携程平台数据显示，自疫情爆发以来，本地订单占比逐年上升今年1—8月，本地订单占比较2019年同期增长44%其中，一线和新一线城市本地订单占比涨幅领先，较2019年同期增长超过50%
周边游和当地的出行方式使得人们对意外险的需求不那么迫切，意外险保费负增长也在情理之中首都经济贸易大学保险系副主任李文忠表示，意外险的需求与人们的出行密切相关以往7月暑假开始迎来旅游高峰但今年暑假过后，当地疫情仍呈现多点分布，多发态势，极大影响了人们的出行，自然也影响了意外险的需求
区域不平衡明显
从前7个月全国各地区原保险保费收入表来看，意外险收入排名广东省第一，意外险收入77亿元，江苏省紧随其后，收入57亿元，山东省收入39亿元，排名第三，上海市，浙江省和四川省分别位列第四，第五和第六。
英国《金融时报》记者查阅2021年7月中国各地区原保险保费收入发现，当时意外险收入前五的地区分别是广东省，江苏省，上海市，山东省和四川省其中，广东省意外险收入84亿元，排名第一，江苏省58亿元，排名第二，上海为49亿元，排名第三
《金融时报》记者通过对比最近两年的数据发现，可支配收入是造成不同地区意外险收入差距的主要因素在西藏，青海，宁夏，内蒙古等可支配收入较低的地区，意外险收入也垫底
也有专家表示，我国的意外险产品在不同省市之间没有明显差异，但不同地区对意外险的需求差异很大同样的保险产品不一定适用于全国各省市，意外险的发展要因地制宜
公司在设计产品时，可以以被保险人的收入作为创新的出发点，然后根据地区的具体情况进行调整在高收入人群集中的地区，保险公司应采取多样化的经营模式，考虑对不同地区的适应性，激发市场创新活力，不断创新意外险产品在低收入地区，政府部门可以通过加强基础经济建设，引入资源等方式增加居民可支配收入，为低收入人群提供保障范围仅限于自身需求，保险期限更加灵活的意外险产品上述专家表示
产品同质化严重。
意外险涉及各个领域，种类繁多各保险公司都有意外险业务，竞争激烈英国《金融时报》记者翻阅历史数据发现，2016年至2019年，意外险保费收入呈上升趋势，年均增长约20%2020年，意外险保费规模首次出现负增长，较上年下降0.1%虽然下降幅度不大，但足以引起各公司的重视
《金融时报》记者调查还发现，短期意外险产品数量多于长期意外险产品其中，部分头部公司的意外险产品数量超过百款对于客户来说，可供选择的产品更多了，但是产品同质化严重，甚至令人眼花缭乱，难以选择
银监会数据显示，2021年，意外险保费收入达到1210亿元超过1000亿元的市场规模意味着意外险非常受大众欢迎但是，意外险的发展也出现了很多问题比如搭售捆绑，手续费畸高，财务业务数据不真实等为规范意外险市场，监管部门先后出台了《关于现金贷等网贷平台意外险业务自查清理的通知》，《关于加快推进意外险改革的意见》，《意外险业务监管办法》等文件
据财险公司相关人士介绍，短期旅游意外险是整个意外险产品的一个分支，本身保费规模并不大，各家保险公司也并不将其作为主推点财险公司推出了很多产品，寿险公司只是作为一些附加险打包销售
在短期意外险中，航意险是常见的险种根据监管规定，航意险费率上调是有限度的但现实中，除了捆绑销售的问题，航意险佣金率占比超过监管要求的情况也很普遍有些航意险的佣金率甚至超过90%
为什么航意险的费率能上去一飞冲天今年4月，山东烟台银保监局处罚了一家公司未在航意险保单中使用已登记的保险费率，个别保单费率上涨超过6000%公司被警告，罚款20.5万元当时的负责人被警告，罚款4万元
2021年10月，银监会限制意外险附加费用率根据规定，意外险每个保单年度的预定附加费用率由保险公司自主制定，但平均附加费用率不得超过规定的上限例如，保险期限为一年及以下的意外险，个人业务附加费用率不得超过35%，团体业务附加费用率不得超过25%同时也要求对意外险的费用率进行调整如果意外险赔付率过低，相应的保险费率也需要调整
限制意外险的费率，可以维护市场秩序，保护消费者利益，保障保险公司的安全稳定李文忠说，由于意外险特殊，旅游意外险一般是短期业务由于不担心长期风险的积累，一些保险公司存在通过支付高额佣金来争夺业务的心态选择这种方式争夺业务，或者在出险率低的情况下故意采用高定价，损害消费者利益，要么就是赌事故不发生或者少发生，给保险公司的经营带来风险
如今，新冠肺炎疫情将人们的注意力集中在健康和医疗上，而忽视了对意外事故的风险防范但伴随着疫情逐渐得到控制，人们回归正常生活，对意外风险的关注度也将回归正常水平，意外险也将迎来新一轮增长
